Szolgáltatása olcsóbb, mint a bankoké
Forradalmieszmék
Az immár bankká lett Revolut ügyfelei láthatóan nem igénylik, hogy az MNB felügyelje a szolgáltatót az ő nagyobb biztonságuk érdekében.
Igaz, ami igaz, a Revolutot eddig is főként pénzváltásra, pénzküldésre és kisebb vásárlásokra használták Európa-szerte közel húszmillióan, köztük félmillió magyar. Népszerűségének titka, hogy szolgáltatása olcsóbb, mint a bankoké, az applikáció pedig pár kattintás után használható is az okostelefonon egy gyors és egyszerű videós azonosítás után. Nyilvánvaló azonban, hogy a fiók nélküli, kizárólag elektronikusan működő Revolutnak ez már nem elég: széles spektrumon akarja versenyre hívni a klasszikus bankokat, lehetőleg úgy, hogy elkerülje azokat a kellemetlenségeket és költségeket, amelyekkel azoknak a leányintézményeik alapítása, engedélyeztetése és helyi felügyelete jár.
Miközben a konkurencia fúj az új szereplőre, az ügyfeleknek inkább imponál ez a fajta törtetés, legalábbis amíg jól járnak vele. Sőt a jelek szerint sokkal elnézőbbek a Revoluttal, mint a bankokkal. Az említett bejegyzésekből ugyanis az is kiderül, hogy számos, december utolsó két napján magyar bankszámlára indított átutalás durván elakadt, csak január 10-e tájékán vagy azóta sem érkezett meg, ami elvben megengedhetetlen. Főleg úgy, hogy a felelősséget senki sem vállalja érte.
Litvánnyugtatás
„Van már némi tapasztalatunk a bankcsődök kezelésében, hiszen eddig 15 intézmény betéteseinek fizettük ki az ügyfelenként maximum 100 ezer eurós kompenzációt határidőre, köztük az Európai Unión kívülieknek is” – reagált a Revoluttal kapcsolatos magyar aggályokra a HVG-nek adott nyilatkozatában Aurelija Mazintiene, a litván betétbiztosító szervezet (DGS) igazgatója.
Ha ehhez külső forrásra van szükségük, kérhetnek utólagos hozzájárulást a helyi bankoktól, felvehetnek tőlük hitelt, továbbá kaphatnak kölcsönt a litván kormánytól és más uniós betétbiztosítási alapoktól. Úgy véli, a kapcsolattartás a külföldi ügyfelek számára is megoldható, mert noha elsősorban az ügyintézésben elfogadott nyelveken (például angolul) kommunikálnak velük, szükség esetén annyiféle uniós nyelven teszik közzé az alapvető információkat, amennyin csak lehetséges. Ráadásul a bajba került ügyfelek a betétbiztosítási alapok uniós fórumához (EFDI) is fordulhatnak, amelynek a magyar OBA is tagja, így rajta keresztül magyarul is tájékozódhatnak.
Ami a Revolutot illeti, a Litvániában engedélyt kapott bankok szigorú szabályozás alatt állnak, amit a 2008-as krízis után uniós szinten alakítottak ki – szögezte le az igazgató. Az ország ráadásul tagja az európai bankuniónak, és ez azzal jár, hogy ha a Revolut számottevő méretű bankká válik, az Európai Központi Bank közvetlenül is felügyeli. Csőd esetén pedig egy külön, a normál eljárástól eltérő helyreállítási procedúra alá vetik, ami – ha sikeres – minimalizálja a betétbiztosító kötelezettségeit. S bár Mazintiene büszke arra, hogy a DGS biztonságosan és zökkenőmentesen működik, úgy véli, egy közös uniós betétbiztosítási rendszer felállítása szilárdabbá tenné az európai bankrendszert, amiben így az ügyfelek is jobban megbízhatnának.
Más malőrök is arra intenek, hogy nem árt ezerszer végiggondolni, mielőtt valaki nagyobb szabású műveleteket végezne a revolutos számláján. Az egyik ügyfél egy tengerentúli szállodában fizetett volna a kártyájával, ám a tranzakció sikertelen volt, miközben a szolgáltató hetekre zárolta az összeget. A hiba oka rejtve maradt, az ügyfélnek mégsem ment el a kedve, mert – mint mondja – „a devizaváltáson nagyon sokat spóroltam már a Revoluttal, csak a tengerentúlra máshogy kell készülni vele, mint Európára”. Egy másik, jól értesült ügyfél tapasztalatai szerint az efféle zárolásoknak az az oka, hogy Amerikában sokkal komolyabban veszik a pénzmosás elleni küzdelmet, a legkisebb gyanú esetén azonnal leállítják az adott ügyfél tranzakcióit. Az MNB is számtalan ilyen esetről tud, ám ők korántsem elnézőek. Mint a HVG-nek magyarázták: a számlán lévő kisebb-nagyobb összegek akár több hónapig tartó, indoklás nélküli zárolása „bizonyosan nem szolgálja a hazai ügyfelek biztonságát”. Főleg úgy, hogy nem megfelelő az érintettek tájékoztatása, nincs például élőhangos magyar nyelvű ügyfélszolgálat.
A Revolut azt a lehetőséget aknázza ki, hogy ha egy bank bárhol az Európai Unióban engedélyt kap, akkor azokat a szolgáltatásokat, amelyekre az kiterjed, valamennyi tagállamban kínálhatja. A cég jelenleg 18 európai államban dolgozik, de mint Stefan Bogucki kommunikációs menedzser a HVG-vel közölte, hamarosan további tíz, nyugat-európai országba is belépnek. Azaz a mindössze 2,8 milliós lélekszámú Litvánia hatóságainak kellene felügyelniük a hamarosan 28 országban több tízmillió ügyfelet kiszolgáló bankot, és kezelnie e sokaság panaszügyeit. „A litván felügyelet kontrollja és megbízhatósága nem kérdőjelezhető meg – szögezte le a HVG-nek az MNB –, ám a határon átnyúló szolgáltatások okán lényegesen összetettebb feladata van, mint ha a felügyelt entitás kizárólag a székhely szerinti országban szolgáltatna.” Baj esetén a magyar ügyfelek litván vagy angol nyelven intézhetik az ügyeiket, ami még akkor is nehézkes, ha tudjuk, hogy a Revolut ügyfélköre zömmel több nyelven beszélő fiatalabbakból áll. Miközben az applikáció és a naponta e-mailen ömlesztett reklámok nyelve magyar, az ügyfélkapcsolat létesítése után küldött lényeges dokumentumoké, még a díjtáblázaté is, angol, így épp az észszerű kockázatvállaláshoz szükséges információkat nehéz megérteni.
Csőd esetén a Revolut Banknál nyitott betétekre a litván betétbiztosítás garanciája érvényes, 15 napon belül, ügyfelenként 100 ezer euróig, hasonlóan, mint a magyar OBA védelme. A határidő persze jócskán megnyúlhat, ha az ügyfelek nem tudják időben benyújtani a szükséges idegen nyelvű dokumentumokat. Megoldás lehet, ha a litván és a magyar betétbiztosítási alap megállapodik egymással, hogy az utóbbi ügynökként elintézi az összes adminisztrációt, így a litvánoknak „csak” fizetniük kell. De persze az sem olyan egyszerű. Mivel a litván alapot nem töltik fel előre, kérdéses, hogyan oldana meg egy hirtelen jött, hatalmas összegű kifizetést a temérdek ügyfélnek. A betétbiztosítási rendszerek persze állami garanciát élveznek, ha hitelt vesznek fel, márpedig Litvánia adósbesorolása jobb, mint Magyarországé, ezért ez nem lehet gond – vélekedik egy banki szakértő. Ám hogy mégsem értelmetlen ezen rágódni, azt alátámasztja a Revolut 2020-ban 206 millió angol fontos (azaz megközelítőleg 90 milliárd forintos) vesztesége, ami az előző évinek a duplája. Bár a 2015-ben a londoni Cityben, orosz–ukrán háttérrel, egy inkubátorházban alapított cég tulajdonosi köre tőkeerősnek tűnik: máig a legnagyobb részvényese a kezdetektől benne lévő Nyikolaj Sztoronszkij, az orosz Gazprom energiaóriás egyik vezetőjének a fia. Rajta kívül olyan befektetési társaságok szálltak még be, mint az amerikai Tiger Global, a japán Softbank vagy a hongkongi székhelyű DST Global, amit a Kreml-közelinek mondott Jurij Milner hozott létre.
„nem szolgálja a hazai ügyfelek biztonságát”
Miután a jövő egyértelműen a Revoluthoz hasonló, a határokon átívelő neobankoké, életszerűbb lenne egy közösségi betétbiztosítási rendszer bevezetése vagy a nemzeti intézmények keresztgaranciájának megteremtése, hogy a károsultakat a saját országukban szolgálhassák ki. Erről azonban mindeddig nem sikerült egyezségre jutni Brüsszelben. Pedig az MNB aggodalmai egyáltalán nem egyedülállóak, a portugál jegybank például kísértetiesen hasonlókat fogalmazott meg, szintén a Revolut „átnyúlása” kapcsán. És már színre is lépett egy újabb játékos, Európa első engedélyezett, a bitcoinnál megismert blokklánc-technológiát alkalmazó, magyar fejlesztésű pénzügyi szolgáltatója, a Benker, amelyet szintén a litván jegybank felügyel, s már fel is szólította, hogy ne reklámozza magát neobankként.
Tán azért, mert az ügyfelei nem idegeskednek, a Revolut a HVG megkeresésére nem érezte időszerűnek, hogy reagáljon az MNB sorozatos aggályaira. „A Revolut egész stratégiája arra épül, hogy a versenytársainak jócskán alákínálva, szőnyegbombázás-szerű reklámjaival elegendő számú ügyfelet toboroz, akiknek újabb és újabb szolgáltatásokat ajánl fel, majd a rászoktatás után elkezdi emelni a díjakat, például a hétvégi devizaváltásoknál” – mondja egy pénzügyi szakember. Ezzel együtt is sokkal olcsóbb, mint bármely, bankkártyával lebonyolított külföldi tranzakció, mivel ez utóbbiak mögött a típusuktól függően áttekinthetetlen devizakonverziók sora áll.