Takács Zsolt interjúja a Mandiner hetilapban.

A szó szoros értelmében ön nem is bankár, mégis a 2021-es év bankárává választották. Hogyan?
A díj óriási meglepetés és elismerés volt nekem és a Garantiqának is. A Mastercard és a Magyar Bankszövetség által közösen szervezett, anonim szavazáson ezúttal a hagyományos értelemben vett bankokon túl egyéb pénzügyi szolgáltatók, intézmények is versenybe szállhattak az elismerésért. A Garantiqa a hazai pénzügyi közvetítőrendszer meghatározó szereplője, 2021-ben a kkv-szektor hitelvolumenének egyharmada mögött ott állt a kedvezményes, állami hátterű garanciavállalásával.

Hogyan került közel a bankszektorhoz?
Pénzügyi területen az első munkahelyem az Állami Fejlesztési Intézetben volt. Onnan igazoltam át a később jogutód nélkül megszűnő Kvantum Investment Bankba, amely speciális pénzügyi területen működött. A bank átszervezése után a Kvantum Követeléskezelőnél helyezkedtem el. Ezt követően még közelebb kerültem a pénzügyi világhoz, a Magyar Fejlesztési Banknál először vezető jogászként, majd üzleti vezérigazgató-helyettesként dolgoztam. A második kislányom megszületése előtt pedig az a megtiszteltetés ért, hogy egy rövid ideig a társaság elnök-vezérigazgatója lehettem. A gyermekvállalás után hatéves szünetet tartottam, majd a MÁV-nál helyezkedtem el, különféle vezetői beosztások után az elnöki kabinet tagja voltam. 2010-ben kezdtem dolgozni a Garantiqánál, 2015 óta vagyok vezérigazgató.

Miért váltott a MÁV csúcsáról?
Visszahúzott a szívem a pénzügyi szektorba. Sok tapasztalatot szereztem a MÁV-nál, de úgy éreztem, a pénzügyi terület jobban illik az elképzeléseimhez.

Ilyen széles körű tapasztalattal bizonyára van válasza a gyakran felmerülő kérdésre: nehéz nőként vezetői pozíciókban érvényesülni?
Ez a kérdés kétségtelenül egyre többször merül fel, ám a pályafutásom alatt nem tapasztaltam ilyen jellegű nehézséget. Tény, hogy a társadalmunkban még mindig jelen van a dilemma, hogy a klasszikus női szerepek összeegyeztethetők-e a karrierrel. Márpedig a minket körbevevő környezetnek el kell fogadnia, hogy a nőknek a család mellett a karrier is fontos út lehet. Szép lassan persze átalakulnak a társadalmi sztereotípiák, és szerencsére egyre gyakoribbak a nagycsaládos női vezetők. Ehhez persze ambiciózus nőkre van szükség, akik bíznak magukban. És természetesen szükség van egy támogató férjre és családra, mert nélkülük karriercélokat elérni talán igen, de a család és a szakmai előmentel egyensúlyát megteremteni biztosan nem lehet. Az ismert mondást akár ki is lehet fordítani ebben a tekintetben: szerencsés, ha minden sikeres nő mögött ott áll egy férfi és egy család.

Hogyan ítéli meg, javultak a nők esélyei az üzleti szférában?
Bizonyos szakmákban változik a helyzet, főleg a középvezetői szinten. Nem tudatos döntés eredménye, de a Garantiqánál például több nő középvezető van, mint férfi. Ahhoz, hogy növekedjen a női vezetők aránya, elsősorban arra kell törekedni, hogy a cégvezetők, -tulajdonosok támogassák őket a gyerekvállalásban. Ez egyébként hosszú távon nemcsak társadalmi, hanem a vállalkozások szintjén is elemi érdek, én ugyanis azt tapasztalom, hogy ha az anyák megkapják a támogatást, és nem kell a jövőjük miatt aggódniuk, akkor a lojalitásuk és motivációjuk is jelentősen növekszik.

Térjünk a szakmára: mernek hitelt felvenni a magyar vállalatok?
Mivel a Garantiqa a kkv-szektor szolgáltatója, elsősorban arról tudok nyilatkozni. A hitelpenetráció még mindig lényegesen elmarad az uniós átlagtól. Ez azt jelenti, hogy még mindig van tér a hitelezésre. Ezen dolgozunk mi is; fő célunk, hogy az a magyar kkv, amely bővülni, fejlődni akar, hozzáférhessen a szükséges tőkéhez még akkor is, ha nem rendelkezik kellő fedezettel, vagy a bank túl kockázatosnak minősítené. A Garantiqa kezességet vállal a hitelekért, ezzel biztosítékot nyújt a hitelezőknek. A kkv-szektor hitelpiaca folyamatosan bővül, egyre intenzívebben nyúlnak a vállalatok külső finanszírozási forráshoz, elmondható, hogy például a pandémia idején ugrásszerűen megnőtt a hitelkereslet. Az államilag támogatott és garanciával biztosított hitelek jelentős szerepet játszottak a válságkezelésben; a kormányok pénzügyi mentőcsomagjai megakadályozták azt, hogy az egészségügyi válság pénzügyi-gazdasági válságba torkolljon.

Pontosan milyen szolgáltatást nyújt a Garantiqa?
Az államnak meghatározó szerepe van a társaság működésében egyrészt tulajdonosként, másrészt garantőrként. Az üzleti aktivitásunkra garanciát vállal az állam. A koronavírus-járvány előtti időszakban az általunk vállalt kockázat 85 százalékát, a pandémiás időszakban elindított Garantiqa Krízis Garanciaprogramban pedig 90 százalékát vállalja át az állam. Így jön létre egy kockázatmegosztás, amelyben a kereskedelmi bank a hitelkockázat 10 százalékát, az állam és a Garantiqa együttesen a 90 százalékát vállalja. Ezenfelül a garanciaprogramban a kezességvállalás díját is jelentősen támogatja az állam. E speciális támogatások révén a hitelgarancia segítségével a vállalkozások könnyebben és kedvező feltételek mellett juthatnak banki forrásokhoz.

Ha egy magyar kkv fizetésképtelenné válik a bankkal szemben, akkor kerül a képbe a hitelgarancia?
Igen, a sokadik fizetési felszólítás után a bank felmondja a hitelszerződést, és az egész fennálló tartozás esedékessé válik. Ebben az esetben a bank akár azonnal lehívhatja a Garantiqa kezességét, és mi napokon belül kifizetjük a ránk eső részt.

Kiért vállalhatnak kezességet?
Az aktuális költségvetési törvény szabályozza, hogy mekkora portfóliót építhetünk fel, és megszabja azt is, hogy milyen cégeket vonhatunk be a programba. Azt mondhatom, hogy a portfóliónk elsöprően nagy részét a hazai mikro-, kis- és közepes vállalatok teszik ki. A Garantiqa az utóbbi években a hazai kkv-szektor hitelezésének jelentős szereplője lett.

Mekkora portfólióval rendelkeznek?
2021-ben 49 ezer vállalkozás 67 ezer hitelügyletéhez nyújtottunk kezességet, ami a hazai kkv-hitelállomány egyharmadát jelenti.

A bankok hogyan fogadják az együttműködést?
Az intézményi kezességvállalás a banknak is kedvező, mivel támogatja a piaci bővülését, a hitelgarancia segítségével olyan ügyfeleket is be tud vonni a hitelezésbe, amelyek a banki kockázatértékelés szerint nem juthatnának forráshoz.

Külföldön is bevett szokás a hitelgarancia nyújtása?
Igen, Európa szinte mindegyik országában használják ezt a pénzügyi konstrukciót. A kezességvállalási aktivitást az államok bruttó hazai össztermékéhez mérik, az európai garanciaszervezeteket tömörítő AECM statisztikái alapján Magyarország minden évben dobogós, vagyis európai viszonylatban is tényezők vagyunk. Itthon egyébként a Garantiqa mellett az Agrár-Vállalkozási Hitelgarancia Alapítvány a másik szervezet, az elsősorban agrár- és vidékfejlesztési célú garanciavállalással foglalkozik.

Vannak a magánszférában is hitelgaranciát nyújtó vállalatok?
A hitelgarancia tipikusan a gazdaságfejlesztési politika eszköze, ezért az államnak minden hitelgaranciával foglalkozó társaságban szerepe van valamilyen formában. Az állami aktivitás, a szubvenciók mértéke az ország gazdaságpolitikájától függ. A fejlettebb német gazdaságban például sokkal kisebb a garanciaintézmények szerepe, mint a feltörekvő magyar piacon.

Hogyan alakul át a hitelgarancia intézményrendszere a jövőben? A digitalizáció már végigsöpört a bank­szektoron. Önöknél is?
2014 óta dolgoztunk rajta, és ma már ott tartunk, hogy a fő folyamataink teljesen digitalizálva vannak. Ennek köszöntetően banki partnereink rendkívül gyorsan és egyszerűen, személyes találkozó és papíralapú dokumentumok mozgatása nélkül, tisztán elektronikus úton veszik igénybe a szolgáltatásunkat. Jelenleg a kérelmek többségét egy napon belül jóváhagyjuk, s a nagyobb, bonyolultabb ügyek átfutása is csupán néhány munkanap. Hozzátartozik az igazsághoz, hogy a portfóliónk növekedésével elkerülhetetlenné is vált a digitalizáció, hiszen ekkora ügyfél- és szerződésszám mellett a papíralapú ügykezelés, az ügyletek figyelemmel kísérése, gondozása egy 125 fős csapatnak nem lenne megoldható. Ha szabad ezt mondani, mi valamennyire megelőztük a pandémia okozta digitális kihívásokat, a járvány idején mind darabszámban, mind volumenben nagyságrenddel jobb teljesítményt értünk el, mint azt megelőzően bármikor. Elmondható, hogy a rendszer kiállta a próbát.

***

 Nyitókép: Mátrai Dávid